Osobné financie a investície v dobe konsolidácie

„Kde sú moje prachy? Mesiac sa ledva prevalil a ja nemám ísť za čo na pivo, nieto ešte niečo odložiť.“ Zastonem si niekdy pri pohľade na svoje výdavky a bankový účet. Pravda je, že zápasu s vyžitím sa teraz venuje čoraz viac obyvateľov našej hrudy. A nieto ešte investovať. Debata o konsolidácii a dezolátnom stave kúpyschopnosti obyvateľstva by bola veľká odbočka. Ja sa chcem ale venovať hlavne tomu, ako si tie korunky porátať, urobiť si trocha jasno, čo a kde ide, a keď hold niečo zostane, kam to dať, aby na to inflácia a sociálna demokracia nedosiahli.

Aký je môj cashflow? Čo?

Tvoj tok peňazí alebo teda, koľko zarobíš a koľko minieš za mesiac, je prvá vec, na ktorú sa treba zamerať pri pochopení tvojich osobných financií. Je to úplne jednoduché. Otvor Excel alebo nabrús ceruzu a napíš si na jednu stranu všetky svoje príjmy a na druhú všetky svoje výdavky. No a môžeš ešte doplniť aj to, koľko máš hotovosti po vreckách. Ak si lenivý, existuje mnoho Excel alebo Word šablón, ktoré si stiahneš zadarmo a môžeš ich použiť. Ak chceš byť super poctivý a mať prehľad, existujú aj výborné aplikácie, napr. ako česká Wallet, no tu rátaj, že keď chceš dobré funkcie, musíš zaplatiť.

Ak už máš hotový prehľadný výpis, ako to vyzeralo s tvojimi príjmami a výdavkami za posledný mesiac, máš už aj predstavu, kam sa tie peniaze rozkotúľali. 

Začnime s príjmami

Na strane príjmov si spočítaj všetky peniaze, ktoré si obdržal na účet, či v hotovosti. Aj je to len výplata, je to jednoduché. No možno aj nepostačujúce na peknú letnú dovolenku alebo nejakú tú investíciu. Mám tým namysli, že ak je to, čo zarobíš v TPP práci málo, skús porozmýšľať nad tým, kde by sa dala ešte nejaká korunka splašiť. Skús popredať veci čo nepoužívaš na Bazoši, či Vinted. Alebo knihy na Knihobote, či Restorio. Ak vieš ešte niečo ponúknuť navrch, skús doučovať alebo predávať svoje výrobky na Sashe, či Etsy. Tomuto sa povenujeme neskôr.

Výdavky, do čerta!

A tu je kameň úrazu. Tých je neúrekom viac, ako príjmov. Môžeme si ich ale podeliť. Začnime s nevyhnutnými, ako hypotéka, či iné splátky, nájom, telefón, účty, či alimenty. Každý si nesieme svoje. Toto proste musí odísť.

Ďalej si spočítame svoje „prevádzkové“ náklady. Strava, doprava do práce a na kafíčka, lieky, oblečenie a podobne. Chápeš, čo myslím. Tiež to nejako moc neoklameš.

No a potom tu máme obľúbenú kolónku „ostatné“. A tu máme všetko, čo sme minuli, lebo sa nám to páčilo, určite sme to potrebovali alebo to bolo práve v zľave. Tiež máme každý svoje „ostatné“.

Ako to upracem?

A toto je tá asi najdôležitejšia časť našich finančných manévrov. Teraz je to na tebe, aby si si nalial čistého a určil si svoje ciele. Tvoj cieľ môže byť aj mať to v „pčku“ a riešiť, čo príde aj odíde. No radšej sa zamerajme na podstatu. 

Stanov si cieľ, na čo si chceš odložiť, usporiť, či vytvoriť rezervu. Napríklad chcem si vytvoriť rezervu dva platy pre prípad neočakávaných výdavkov a chcem si odkladať na cestu po Európe. Samozrejme, ľudia riešia podstatnejšie veci, tak to ber ako príklad. 

Keď máš cieľ porozmýšľaj, koľko asi budeš musieť na tento cieľ alebo ciele odkladať. No a tu to začína, pretože z tých ostatných výdavkov sa zrazu stanú časti tvojho cieľa, puzzle, ktoré budeš postupne skladať a pôjde ti to rýchlejšie, keď tieto „ostatné“ výdavky obmedzíš. Je proste jednoduchšie odolať niečomu, keď za tým vidíš vyšší cieľ.

Ako to rozdeliť?

Podľa jednej šikovnej angličanky menon Nisha (hoďte si do youtube) je metóda rozpočtovania 65-20-15 najúčinnejšia. 65 % príjmu ide na základné výdavky (nájom, účty, jedlo), 20 % na zábavu a voľný čas a 15 % na sporenie a investície. Týmto spôsobom môžete zároveň pokryť svoje životné náklady, užívať si život a budovať dlhodobé investície. 

Je to vždy na tebe, ako to rozdelíš, no platí tu zlaté pravidlo. Hneď, ako dostaneš nejaký príjem, ukroj z neho a túto časť odlož. Nerob to, až na konci mesiaca, podľa toho čo zostalo po Black Friday. Lebo nezostane nič! Náš mozog chce dopamín hneď a kumulatívny výnos a investičná stratégia často ustúpia predvianočným zľavám. 

Ak mi teda niečo zostalo, kam s tým?

Hlavne nie na bežný bankový účet alebo do ponožky. Na takéto prachy si už inflácia brúsi zuby. Bavme sa o dvoch typoch investovania. Pravidelný menší obnos a jednorázová väčšia suma.

Pravidelná investícia: tá je asi najdôležitejšia, lebo je najľahšia a absolútne nezáleží na výške investovanej sumy. Na trhu je kopec dobrých platforiem, kde môžeš mesačne s minimálnym poplatkom alebo zadarmo vložiť peniaze do ETF fondov, napr. S&P 500 alebo tisíc ďalších. Toto je najúčinnejší a doposiaľ neporazený systém investovania zvaný dollar-cost-average (vygoogli). Povenujeme sa tomu neskôr.

Jednorázová investícia: ak si obdržal v práci prémie, prípadne si niečo zdedil, či podobne, skús z toho trochu odložiť. Ale kam? Trafiť dobré akcie, či krypto je ilúzia. Ak je peňazí viac, môžeš porozmýšľať nad nehnuteľnosťami. Prípadne tu máme ETF z nižším výnosom, ale aj nižším rizikom. Je toho viac a na to sa pozrieme v ďalšom blogu. Základ je, že termiňák s 2% nie je žiadna výhra.

Čo na záver?

Ak ti toto všetko príde, ako jasná páka, gratulujem k tvojej finančnej gramotnosti a som za to rád. Ak ti toto znie, ako plán, tak ho skús realizovať. Pozri sa na svoj cashflow za posledný mesiac, porozmýšľaj pri každom nie nevyhnutnom výdavku, či sa oplatí obetovať časť svojho cieľa. Keď ti na konci mesiaca nezostáva nič na odloženie alebo investovanie, skús porozmýšľať, kde by sa dalo čosi nájsť, či optimalizovať. 

Toto sú moje rady z vlastnej skúsenosti. Nie som finančný poradca, no vidím okolo seba veľa možností, ako rozvíjať svoje financie bez pozvánok na stretnutia.

Verím, že budem túto tému v budúcnosti ešte rozvíjať, tak mi napíš, čo by ťa zaujímalo rozvinúť zo spomenutého v texte. Aloha!