Kam odložiť prvé drobné

Po výpočte svojich nákladov a „fun“ výdavkov mi zostala časť peňazí, ktoré teda môžem odložiť. Ale kam? Na túto otázku ti odpovedia tvoje ciele. Ak je to napríklad nový telefón, prípadne menší výdavok, nemá zmysel tieto peniaze dlhodobo investovať. Ja sa budem v tomto článku venovať skôr dlhodobým cieľom, ako je napríklad budovanie  finančnej rezervy.

Spomínali sme „dollar-cost-averaging“ spôsob investovania. Viac nájdeš TU. V podstate ide o to, že je úplne jedno, či ide trh hore alebo dolu, či sa deje niečo významné vo svete, čo ovplyvní cenu akcií, ty si jednoducho ideš svoje. A síce, každý mesiac alebo týždeň automaticky nakúpiš podiely v nejakom fonde, akcii, krypto a podobne. Takto dokážeš prakticky „spriemerovať“ tieto výkyvy a ak napríklad fond kopírujúci S&P 500 index narástol o 15% za posledný rok, ty si týchto 15% odnesieš. Je to trochu zjednodušené, no pravidelnosť je tu najväčšia páka. To isté ako v cvičení, učení a iných oblastiach života. Tu je ešte dôležité dodať, že môžeme mať aj slabé roky, prípadne aj rok s negatívnym výnosom. Preto je táto stratégia účinná, ak sa aplikuje na dlhšie obdobie. Povedal by som 5 rokov a viac. Ideál, čo najdlhšie.

Za posledných 5 rokov S&P 500 index výnimočne rástol, to znamená, že aj jednorázový nákup môže priniesť pekné zhodnotenie. No po prvé nikdy nevieš, kde presne v tom danom období trh „trafíš“ a taktiež, možno nemáš veľkú sumu k dispozícií. Vráťme sa teda k investovaniu malej sumy pravidelne. 

Čo je ETF? – klikni SEM pre vysvetlenie a príklady

Kam s tým?

Máme 100€. To je suma, ktorú vieš tento mesiac odložiť. Super, a kam s nimi? Najprv začni s výberom investičnej platformy. Jednoducho, kto za teba tie peniaze investuje, lebo ty len ako fyzická osoba nemôže na finančnom trhu priamo nakupovať. U nás je ich viacero a ja osobne používam XTB a eToro. Nemám od nich žiadne výhody, že ich spomínam. Toť disclaimer. XTB má trochu neprehľadný dizajn, no ponúka jednoduchú formu investovania a pravidelný nákup portfólia. Keď chceš pozerať vývoj cien a grafy, to má zas lepšie eToro, plus majú aj komentáre, analýzy a ďalšie vychytávky. No to na pravidelné automatické investovanie do pár ETF nepotrebuješ. Pokojne si pozri aj iné platformy a zvoľ, ktorá ti vyhovuje. Najdôležitejšie sú tu poplatky. Pri XTB máš vklad formou prevodu cez bankový účet zadarmo. Nákup ETF fondov je zadarmo (ak nepresiahneš 100 000€ potom tam je) a platíš len za konverziu meny, čiže ak kupuješ ETF v dolároch, je tam 0,5% z investovanej sumy. Do 100 000€ taktiež žiadne poplatky za výber prevodom. U eToro, je to podobné, len výber je vždy 5$. Každý to má inak a keď to hodíš do AI poradcu, čo používať, všetko ti to zhrnie. Tak to ber len ako moje odporučenie a skúsenosť s tým, čo používam. Výber je na tebe, len mysli na to, že budeš mať na tejto platforme peniaze uložené dlhodobo. 

Poplatky

Na spomenutých platformách nechodíš na stretnutia a kávičky a hlavne neplatíš poplatok vopred, len čo si niečo vložil a zainvestoval. Poplatky za ETF fondy sú oproti bankovým investičným produktom minimálne. Bavíme sa o 0,07% a podobne, čiže ak z 1000€, ktoré si za rok investoval budeš mať výnos 10%, za to, že máš peniaze v tom fonde si fond vezme 0,07% a tvoj výnos bude 9,93%. Čiže si vezme 0,70€ z tvojho 100€ výnosu. Ak by si mal poplatok 1%, vzali by 10€. Ak by si to porovnal na 10 rokov tak sa bavíme o rozdiele na poplatkoch 28,32€ pri 0,07% poplatku vs. 232.64€ pri 1% poplatku za 10 rokov a investícii 1000€. Skús to porovnať s ostatnými fondami. Preto sú poplatky častokrát dôležitejšie ako samotné percento výnosu. 

Tu treba spomenúť aj druhú stranu, že ak ide fond dolu, do mínusu, poplatok si vezme aj tak. 

Revolut apka

Určite niektorí používate túto banku. Ja som cez ňu investoval tiež, no jej poplatky a celkovo štruktúra investovania a robo-poradca mi prídu zložité. Každopádne je to stále dobrý spôsob ako začať.

Poďme to nastaviť

Ak si si už vybral parťáka na investovanie a vložil peniaze, treba zainvestovať. Ako presunúť peniaze na investičný účet a nastaviť pravidelné investovanie nájdeš na Youtube a podobne. Každá platforma to má navyše dobre spracované aj písomne. Tiež nezabudni pozrieť spomenuté poplatky. Ak nie je niečo jasné, opýtaj sa AI kamaráta (Perplexity, Gemini, ChatGPT, Claude). 

Ja mám osobne teraz moje dlhodobé konzervatívne portfólio rozdelené do viacerých ETF fondov. V zásade sú to fondy, ktoré kopírujú globálny vývoj akcií. Niečo americké, niečo európske, niečo celosvetové. 

Tu je môj zoznam: 

Prečo to mám rozdelené a nie len S&P 500? Lebo ten teraz síce zažíva zlaté obdobie vďaka technologickým firmám, no nemusí to tak byť aj o 10 rokov. Preto treba diverzifikovať.

All in one

Ak by si to chcel mať úplne jednoduché a len v jednom ETF možeš zvoliť Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (USD) Accumulating alebo Invesco FTSE All-World UCITS ETF Acc. To sú ETF sledujúce vývoj akcií z celého sveta.

Prípadne Vanguard ponúka ETF pod názvom LifeStrategy z mixom akcií a dlhopisov 80/20, 60/40 a naopak. Je to taký mix pre nás lenivých. Nižší výnos, ale aj nižšia volatilita.

Čo je volatilita? klikni SEM pre vysvetlenie 

ETF fondov je tisíce, na všeličo. Ak sa tomu začneš venovať viac, možno sa pustíš aj do rizikovejších vecí alebo pôjdeš viac do dlhopisov. Ja používam toto na akciové trhy.

Tu je ale veľmi dôležité prispôsobiť to tomu, aké riziko si ochotný zniesť. Pri spomenutých ETF je to ešte relatívne v pohode. Základ je prekonať nutkanie a pozerať hodnotu portfólia 3x denne. Najlepší investor je ten, ktorý nastaví automatický nákup a stratí heslo od účtu 😉

Čo je môj cieľ?

Len pripomeniem, že čo tu opisujem je cesta pre cieľ, „Mám 100€ a chcem ich niekam vložiť.“ Ak máš iné ciele alebo prostriedky, možno sa Ti hodí iná stratégia. Toto je také základné odkladanie/investovanie, viac menej pre každého, komu na to zvýšia peniaze. Aby si mohol v krčme povedať, že máš zainvestované.

No a to je tak všetko. Vyčleníš peniaze, vyberieš platformu, otvoríš účet, verifikuješ sa (to treba vždy na každej solídnej platforme), prevedieš peniaze, nakúpiš, nastavíš automatické nakupovanie a vidíme sa o rok…

Zopár otázok a odpovedí na záver

Že je to zložité? Ale prd! Zaberie to nejaký čas, no a raz to nastavíš a ideš. Iste, môže investovať do ETF aj cez svoju banku a jej apku, čo už používaš. Pozri najprv poplatky a výnosy. 

Je to rizikové? Áno je! Pri každom narábaní s peniazmi je riziko, že ich stratíš. Aj keď si ich vyberáš z peňaženky a dávaš do vrecka. Pokiaľ si vyberieš dobrú platformu, riziko, že sa zbalia a vypadnú s tvojimi prachmi ako LVEX scam, je minimálne. Sú to veľké finančné inštitúcie, častokrát aj obchodované na burzách. Rovnako ak si vyberieš veľké a stabilné ETF, ktoré kopírujú svetový vývoj, budeš ho aj ty kopírovať. Samozrejme, trh môže aj padať a ty budeš v mínuse. Ale to by sa stalo aj keď by si investoval cez banku a k tomu by si im ešte zaplatil a pekný poplatok. Tak by sa tvoja strata prehĺbila. 

Čo robiť, keď bude trh padať? Pri dlhodobom pravidelnom investovaní, len investovať ďalej. Nevieš, kedy sa trend otočí a začne to opäť rásť. Samotný výber ETF môžeš prehodnotiť a zmeniť raz za rok. Ale veľa nevymyslíš. Čím menej to budeš chytať, tým menej pokazíš. Štúdia Fidelity Investments ukázala, že investori s najvyšším výnosom sú tí, čo zomreli alebo zabudli, že niečo investovali. Dlhodobá „buy and hold“ stratégia prekoná krátkodobé špekulovanie.

Na záver len pridám moju skúsenosť, že samotné pravidelné investovanie nie je ani tak o tom, či zbohatnem, koľko mi to vynesie za rok a podobne. Ak začneš zo 100€ mesačne, milionárom sa klasickým spôsobom proste nestaneš. Skôr ide o pochopenie, ako pracujú peniaze, ich hodnota dnes a o 10 rokov a čo ti tieto peniaze môžu priniesť ak ich minieš na investíciu namiesto niečoho iného. 

Poznámka:

Tento obsah nie je investičná rada.

Nie som licencovaný finančný poradca ani profesionálny investičný konzultant. Všetky informácie, názory a diskusie uvedené v tomto článku/na tomto blogu slúžia výlučne na vzdelávacie a zábavné účely.

Investovanie a obchodovanie nesie so sebou značné riziko straty kapitálu. Vždy si urobte vlastný prieskum predtým, ako urobíte akékoľvek finančné rozhodnutie.